Le système bancaire suisse
La Suisse est connue pour la solidité de son secteur bancaire, qui joue un rôle clé dans l’économie nationale depuis plus de deux siècles. De nombreuses banques suisses sont des banques d’investissement, qui s’adressent aux investisseurs internationaux et se concentrent sur la gestion de patrimoine. Cependant, il existe également des banques qui offrent des services financiers quotidiens.
Les banques et les services financiers suisses contribuent pour environ 9,4 % à l’économie du pays. Le pays compte actuellement 252 banques actives et environ 40,8 agences bancaires pour 100 000 habitants.
Le secteur bancaire suisse est très diversifié et se compose de quatre grandes banques traditionnelles et de 24 banques cantonales, ainsi que de nombreuses banques d’investissement, de caisses d’épargne régionales, de banques internationales et d’une banque Raiffeisen. À cela s’ajoutent 382 nouvelles entreprises FinTech qui proposent des services financiers.
L’Autorité des services des marchés financiers (FINMA) réglemente les banques suisses et la Banque nationale suisse est la banque centrale du pays. La plupart des banques sont membres de l’Association suisse des banquiers.
Monnaie en Suisse
La Suisse a sa propre monnaie, le franc suisse (CHF). La plupart des commerçants suisses acceptent également les euros, bien qu’ils ne soient pas obligés de le faire. Le franc suisse est l’une des monnaies les plus stables au monde.
Il existe sept pièces différentes (5, 10, 20 et 50 centimes/Rappen/centesimi, plus 1, 2 et 5 francs) et six billets (10, 20, 50, 100, 200 et 1 000 francs). Le taux de change actuel (mars 2021) est de 1,29 contre la livre sterling (£) et de 0,93 contre le dollar américain (US$).
Distributeurs de billets et guichets automatiques en Suisse
Vous trouverez des distributeurs automatiques de billets dans toute la Suisse. Au total, il y a environ 6 990 guichets automatiques dans le pays. Les distributeurs sont généralement situés dans les agences bancaires des grandes villes et des petites villes. Les banques distribuent des CHF mais beaucoup donnent aussi des euros, même si elles n’offrent pas forcément le meilleur taux de change.
La plupart des distributeurs acceptent les cartes Visa et Mastercard. Certains acceptent également American Express. Les limites de retrait varient mais sont généralement de 5 000 CHF maximum par jour. Si vous utilisez une carte de débit ou de crédit étrangère dans un distributeur automatique suisse, vous devez généralement payer des frais ; vérifiez cela auprès de votre prestataire bancaire. Certaines banques suisses s’associent à des banques étrangères et renoncent à ces frais de transaction. Là encore, renseignez-vous auprès de votre prestataire.
Vous pouvez trouver le distributeur automatique suisse le plus proche pour Visa, Mastercard et American Express.
Banques suisses
Banques de détail nationales suisses
Il existe quelques banques suisses de détail qui ont des succursales dans tout le pays. Ces banques sont généralement ouvertes du lundi au vendredi, de 08h00 à 17h00 environ. Elles proposent généralement des services sans rendez-vous où vous pouvez retirer ou déposer de l’argent, poser des questions ou prendre rendez-vous si vous souhaitez parler à un conseiller ou obtenir un crédit.
La plupart des grandes banques des grandes villes ont un personnel multilingue, mais il est conseillé de se munir d’un traducteur car il n’est pas garanti que le personnel anglophone soit présent.
Les principales banques de détail nationales en Suisse sont
– UBS
– le Crédit Suisse
– Raiffeisen (banque coopérative)
– Banque Migros AG
– PostFinance (une filiale de la Poste suisse)
Banques cantonales suisses
Les banques cantonales sont des banques commerciales suisses appartenant à l’État. Elles offrent des services similaires à ceux des banques de détail privées. La plupart des banques cantonales suisses n’offrent des comptes qu’aux résidents du canton suisse dans lequel elles opèrent. Il existe actuellement 24 banques cantonales, une dans chaque canton, à l’exception d’Appenzell Rhodes-Extérieures et de Soleure (qui ont privatisé leurs banques cantonales).
Les banques cantonales sont faciles à repérer grâce à leur logo en forme de chevron tourné vers la gauche. Les plus grandes banques cantonales de Suisse sont les suivantes :
– la Banque cantonale de Zurich (Zürcher Kantonalbank)
– Banque Cantonale de Genève (BCGE)
– Banque Cantonale Vaudoise (BCV)
Caisses d’épargne régionales
Les caisses d’épargne régionales sont similaires aux banques cantonales dans la mesure où elles fournissent des services dans une région géographique spécifique. Cependant, elles diffèrent en ce qu’elles ont tendance à offrir des services plus limités. La plupart se concentrent sur des services tels que les comptes d’épargne et les prêts hypothécaires. En 2019, il y a 60 caisses d’épargne régionales en Suisse.
Les banques d’investissement suisses
Le secteur bancaire suisse comprend de nombreuses banques d’investissement. Certaines d’entre elles ne proposent des comptes qu’aux clients fortunés qui peuvent investir des sommes importantes. De nombreuses banques de détail proposent également des services d’investissement. La différence avec les banques d’investissement suisses est qu’elles se consacrent exclusivement aux activités d’investissement.
Parmi les plus grandes banques d’investissement en Suisse figurent
– Julius Bär Group
– Vontobel
– EFG International
– Banque J. Safra Sarasin
Pour plus d’informations sur ce sujet et d’autres, lisez notre guide de l’investissement en Suisse.
Banques internationales
Vous trouverez plusieurs grandes banques internationales en Suisse, notamment dans des villes comme Genève et Zurich. Elles fonctionnent de la même manière que les banques de détail suisses et sont plus susceptibles d’avoir un personnel anglophone.
Les banques internationales en Suisse sont les suivantes
– Banco Santander (Espagne)
– Barclays Bank (Royaume-Uni)
– BNP Paribas (France)
– Citibank (États-Unis)
– Deutsche Bank (Allemagne)
– HSBC (Royaume-Uni)
Banques numériques ou en ligne
Les résidents suisses ont également la possibilité d’utiliser des services bancaires par internet ou des applications de banque mobile avec des prestataires opérant dans le pays. Ils peuvent ainsi accéder à leur compte 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, et bénéficier de services à faible coût. Certains proposent également des comptes multidevises, ce qui permet aux travailleurs transfrontaliers de suivre plus facilement leur argent. Les prestataires de services bancaires numériques en Suisse sont les suivants
– bunq
– N26
– Wise
Services bancaires en Suisse
Les produits bancaires en Suisse dépendent de votre fournisseur de services bancaires. Cependant, la plupart des banques suisses proposent les services suivants :
– Comptes courants : pour la gestion quotidienne de l’argent, y compris les options de carte de crédit et de débit.
– Prêts et découverts : généralement proposés pour les vacances ou les travaux de rénovation.
– Hypothèques : une gamme d’options de prêt pour ceux qui cherchent à acheter leur propre maison.
– Épargne et investissements : les options comprennent les comptes d’épargne, les options d’investissement en actions et les pensions.
– Assurance : les options comprennent l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance vie et l’assurance santé.
– Banque numérique et en ligne : les grandes banques nationales proposent désormais des services bancaires sur Internet afin que les clients puissent gérer leurs finances plus facilement.
– Banque mobile : certaines banques proposent également des applications bancaires afin que vous puissiez effectuer vos opérations bancaires depuis votre smartphone ou votre tablette.
– Business banking : si vous dirigez une entreprise en Suisse ou travaillez en tant que freelance, vous pouvez ouvrir un compte bancaire professionnel sur mesure auprès des grandes banques.
– Services aux expatriés : certaines banques proposent des services et des produits destinés à la communauté des expatriés, comme des offres sur les transferts d’argent internationaux ou les comptes multidevises.
Ouverture d’un compte bancaire suisse
Vous pouvez ouvrir un compte dans certaines banques suisses avant votre déménagement si vous êtes en mesure de fournir des copies numériques de vos documents. Cependant, le moyen le plus simple d’ouvrir un compte bancaire suisse est de le faire en personne dès votre arrivée. Vous devrez généralement fournir une pièce d’identité valide, une preuve de votre adresse et une preuve de votre résidence en Suisse (sauf si vous ouvrez un compte à l’étranger). Avant d’ouvrir un compte, le mieux est de connaitres les essentiels à savoir sur les comptes en banque en ligne.
Moyens de paiement en Suisse
Argent liquide
Les espèces sont encore courantes comme moyen de paiement en Suisse. Selon le Swiss Payment Monitor 2019, 47,7 % des transactions sont effectuées en espèces, tandis que les ventes en espèces représentent 26,5 % du chiffre d’affaires. L’argent liquide est plus susceptible d’être utilisé pour les petites ventes, comme chez les marchands de journaux et les cafés. Cependant, certaines personnes préfèrent encore utiliser de l’argent liquide pour les transactions plus importantes.
Chèque
Les chèques sont moins utilisés en Suisse que dans de nombreux pays européens. Les banques suisses proposent rarement des chéquiers, mais vous pouvez généralement en obtenir sur demande. Les chèques bancaires sont parfois utilisés pour les paiements importants ou les transferts d’argent. La plupart des banques suisses facturent l’émission de chèques bancaires payables à d’autres banques. Ces frais peuvent être compris entre 15 et 50 CHF.
Les chèques émis à l’ordre de la même banque sont généralement gratuits et compensés le même jour. Si vous payez ou recevez un chèque d’une autre banque, la compensation prend généralement deux jours ouvrables. Les chèques tirés sur des comptes à l’extérieur de la Suisse peuvent prendre de cinq à dix jours ouvrables pour être compensés.
Les cartes de débit
Les cartes de débit – souvent appelées cartes EC en Suisse – sont le moyen de paiement suisse le plus populaire en termes de chiffre d’affaires, avec 28,7% des ventes. L’introduction de la carte de débit sans contact a augmenté son utilisation parmi les jeunes consommateurs ces dernières années.
La plupart des banques suisses délivrent des cartes de débit avec les comptes courants et elles peuvent être utilisées pour les paiements généraux dans les magasins et en ligne. L’argent est directement prélevé sur votre compte au point de vente, vous devez donc vous assurer que vous disposez de fonds suffisants dans votre banque. La majorité des cartes émises sont des cartes Maestro (Mastercard), mais V Pay (Visa) est également populaire. PostFinance dispose également de sa propre carte de débit.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit se distinguent des cartes de débit par le fait qu’elles permettent d’acheter des biens et de payer plus tard, généralement par le biais d’une facture trimestrielle ou mensuelle. De ce fait, elles sont surtout utilisées pour les gros achats. Une autre différence est que les cartes de crédit ne sont pas envoyées en standard avec de nombreux comptes courants suisses. Souvent, vous devez demander une carte et avoir une bonne cote de crédit pour pouvoir le faire.
Les cartes de crédit suisses sont disponibles auprès des banques suisses et d’autres émetteurs de cartes indépendants travaillant en partenariat avec les banques. Visa, Mastercard et American Express sont les types de cartes de crédit les plus courants en Suisse.
Les cartes de crédit sont plus chères que les cartes de débit. Certaines banques suisses exigent également que vous déposiez jusqu’à deux fois votre limite mensuelle de carte de crédit avant de vous délivrer une carte. Ces cartes sont le troisième moyen de paiement le plus populaire en Suisse, avec une part de marché de 22 %.
Débits directs et ordres permanents
Les résidents suisses utilisent à la fois les débits directs et les ordres permanents pour effectuer des paiements réguliers. La domiciliation permet à des tiers (p. ex. des entreprises de services publics) d’effectuer des prélèvements réguliers de montants variables directement auprès de votre banque. Les ordres permanents, en revanche, sont des instructions données à votre banque pour qu’elle effectue un paiement régulier fixe à un tiers.
Les débits directs sont appelés paiements LSV en Suisse et sont courants pour les factures de services publics. Vous pouvez les mettre en place en signant un formulaire d’autorisation généralement fourni par la société tierce. Les ordres permanents sont mis en place en contactant directement votre banque.
Bien que les prélèvements automatiques soient pratiques, leur inconvénient est que les entreprises peuvent vous facturer un montant sans obtenir votre accord préalable. Ainsi, si vous avez une facture d’électricité plus élevée que d’habitude, votre fournisseur n’a pas besoin de votre accord préalable pour prélever l’argent. Toutefois, les banques suisses proposent désormais LSV+, qui permet aux clients de contester toute transaction dans un délai de 30 jours. PostFinance dispose de son propre système de recouvrement direct (CH-DD), qui utilise les mêmes processus et offre les mêmes conditions.
Paiements en ligne et mobiles
Les paiements en ligne sur Internet et les paiements mobiles au moyen d’une application pour smartphone sont de plus en plus courants en Suisse. Toutefois, ces modes de paiement restent globalement en retrait par rapport aux modes de paiement traditionnels. Les paiements mobiles ne représentent actuellement qu’environ 2% des transactions en Suisse, bien que des études indiquent que 65% des clients se voient utiliser des paiements mobiles dans les trois prochaines années.
La plupart des paiements sur Internet en Suisse sont effectués au moyen de cartes de débit ou de crédit. Les applications mobiles et les portefeuilles de paiement tels que PayPal sont également assez populaires. Les applications de paiement mobile sans contact en Suisse comprennent Apple Pay, Google Pay, SwatchPAY, Fitbit Pay, Garmin Pay, Samsung Pay et TWINT.
Transferts d’argent locaux
Bien que la Suisse ne fasse pas partie de l’Union européenne, elle participe au SEPA (Single Euro Payment Area) en tant que membre de l’Association européenne de libre-échange (AELE). Cela permet le transfert rapide et bon marché d’argent à travers l’Europe, généralement dans un délai de deux jours et pour moins de 5 €. Toutefois, cela ne s’applique qu’aux transferts en euros, pas aux transferts en francs suisses.
Pour les transferts d’argent en francs suisses à l’intérieur de la Suisse, la plupart des gens utilisent les virements bancaires locaux. C’est la méthode utilisée pour 53 % des paiements en ligne en 2019. Vous pouvez effectuer un virement bancaire soit en contactant votre banque et en lui donnant l’ordre de verser de l’argent sur un autre compte, soit en effectuant vous-même le virement en ligne. Vous aurez besoin des coordonnées bancaires du numéro de compte sur lequel vous versez les fonds.
Transferts d’argent internationaux
Vous pouvez envoyer de l’argent à l’étranger par l’intermédiaire de votre banque suisse, mais celle-ci facture généralement entre 5 et 20 CHF. La banque du destinataire peut également vous facturer des frais.
Une autre option consiste à faire appel à un spécialiste du transfert d’argent international. Ces sociétés proposent souvent des tarifs plus avantageux. Parmi les fournisseurs, citons :
– CurrencyFair
– Moneycorp
– Remitly
– Wise
– WorldRemit
Frais bancaires suisses
Chaque banque suisse a sa propre structure de frais, qui est généralement disponible gratuitement en ligne ou qui fait partie du dossier d’information initial lorsque vous ouvrez un compte. Il vaut la peine de faire des recherches avant d’ouvrir un compte bancaire suisse pour éviter de se faire piquer par des frais cachés.
Voici un guide approximatif de ce à quoi il faut s’attendre :
– Frais administratifs généraux : généralement compris entre 5 et 15 CHF par mois selon le type de compte. Certains comptes haut de gamme ou certaines banques spécialisées peuvent facturer jusqu’à 30 CHF par mois.
– Utilisation des guichets automatiques : généralement gratuite si vous utilisez un guichet automatique standard et si vous avez un compte bancaire suisse. Des frais d’environ 5 à 10 CHF peuvent être facturés pour les transactions si vous utilisez des cartes liées à des comptes ou des devises étrangères.
– Cartes de débit : frais annuels généralement compris entre 20 et 50 CHF par an, plus des frais pouvant atteindre 2,50 CHF si vous utilisez votre carte pour des transactions en dehors du pays.
– Cartes de crédit : souvent plus variables que les cartes de débit, à partir d’environ 30 CHF par an, plus le taux annuel effectif global (TAEG). Les transactions à l’étranger sont généralement facturées entre 1,2 % et 2,5 %.
– Prêts et hypothèques : dépend du taux annuel effectif global (TAEG) et les prêteurs peuvent appliquer des frais supplémentaires.
– Prélèvements automatiques et ordres permanents : généralement gratuits.
– Transferts d’argent internationaux : normalement entre 5 et 20 CHF, mais cela dépend de la destination et du montant transféré.
– Frais de pénalité : vous serez probablement facturé pour tout retard ou défaut de paiement ou pour tout dépassement du découvert convenu. Les frais peuvent varier considérablement, entre 5 et 100 CHF, selon la nature de l’infraction.
Opérations bancaires offshore en Suisse
La Suisse est, en fait, l’une des meilleures juridictions bancaires offshore au monde en raison de sa stabilité financière, de sa technologie bancaire sophistiquée et de ses taux d’imposition relativement bas. Si les comptes anonymes numérotés appartiennent au passé, les banques suisses offrent toujours un niveau élevé de confidentialité. Cette caractéristique suffit à rassurer les titulaires de comptes qui s’inquiètent de la protection des données et de la fraude.
La plupart des grandes banques suisses proposent des options bancaires offshore aux non-résidents, y compris certaines banques d’investissement. Ces comptes présentent généralement des avantages distincts, tels que des options multidevises et une gamme plus large de services transfrontaliers. Pour ouvrir un compte, vous devez fournir une preuve d’identité et démontrer que les fonds proviennent d’une source légale afin de montrer que vous ne vous livrez pas à des activités de blanchiment d’argent.
La banque éthique en Suisse
Ces dernières années, les banques suisses se sont orientées vers des pratiques commerciales plus éthiques et durables. Les grandes banques publient régulièrement des rapports sur la responsabilité sociale des entreprises qui détaillent les améliorations en matière d’investissements éthiques, de pratiques écologiques et de soutien aux organisations caritatives. Cependant, le secteur financier suisse est encore à la traîne à cet égard.
Un rapport de 2018 du WWF Suisse analysant 15 banques de détail suisses a révélé qu’aucune d’entre elles ne se classait dans les deux premières catégories (visionnaire ou avant-gardiste). Seules trois d’entre elles se sont classées comme ambitieuses (Zürcher Kantonalbank, Berner Kantonalbank et Raiffeisen), tandis que les deux plus grandes banques suisses (Credit Suisse et UBS) ont obtenu un score moyen.
Une option bancaire éthique est la Banque alternative suisse (ABS), qui a été créée en 1990 pour offrir une alternative financière plus éthique et durable. L’ABS concentre ses financements et ses investissements sur les logements abordables et écologiques, les énergies renouvelables, l’agriculture biologique et les entreprises sociales.
Une autre option éthique consiste à utiliser la banque mobile avec un fournisseur tel que N26. Les banques mobiles ont tendance à être plus respectueuses de l’environnement, car elles fonctionnent électroniquement avec une empreinte physique plus faible. Elles sont également moins susceptibles d’être liées à de grandes entreprises impliquées dans des investissements non éthiques à l’étranger.
Sécurité et fraude dans les banques suisses
Les banques suisses comptent parmi les plus sûres au monde et offrent un niveau élevé de protection contre la fraude. Cependant, la crainte de la fraude et des failles de sécurité est également très forte chez les clients suisses. Comme partout ailleurs, les personnes qui utilisent les services bancaires en Suisse peuvent être vulnérables aux escroqueries si elles ne prennent pas de précautions.
Il s’agit notamment du phishing et des faux e-mails. De grandes banques suisses, dont la Banque nationale suisse, ont mis en garde contre les courriels frauduleux envoyés en leur nom.
Vous pouvez contribuer à vous protéger contre la fraude bancaire en Suisse de la manière suivante :
– Ne jamais fournir d’informations personnelles sensibles ou confidentielles dans un courriel ou une conversation téléphonique.
– Ne cliquez jamais sur un lien vers le site web d’une banque envoyé par e-mail. Toujours taper l’adresse complète du site dans la barre d’adresse.
– Toujours utiliser des plateformes de paiement sécurisées et vérifiées pour effectuer des paiements en ligne.
– Ne jamais saisir son code PIN en ligne.
– Éviter de se connecter à son compte en ligne ou mobile sur un appareil partagé.
Cartes bancaires perdues ou volées en Suisse
En cas de perte ou de vol de votre carte bancaire, vous devez contacter votre prestataire de services bancaires. Les numéros d’urgence doivent être disponibles sur le site internet de la banque. Vous pouvez également contacter le fournisseur de la carte : American Express (044 659 6903), Mastercard (0800 897 092), ou Visa (0800 894 732).
Consultez notre guide détaillé pour plus d’informations sur les numéros d’urgence en Suisse.
Déposer une plainte contre une banque suisse
Si vous n’êtes pas satisfait du comportement d’une banque suisse, vous devez d’abord essayer de résoudre le problème avec la banque elle-même par l’intermédiaire de son service des plaintes. Si vous n’êtes pas satisfait du résultat ou si vous n’avez pas de nouvelles de la banque, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’Ombudsman des banques suisses.
Alternatives à l’utilisation des banques suisses
En raison du haut niveau de réglementation du marché financier et du crédit en Suisse, les coopératives de crédit et les mutuelles d’épargne n’existent pas en Suisse.
Les caisses d’épargne régionales sont ce qui s’en rapproche le plus. Si vous voulez accéder à un financement en Suisse mais que vous ne voulez ou ne pouvez pas utiliser une banque traditionnelle, vous pouvez contacter un courtier en crédit privé pour des produits tels que des prêts ou des assurances.